2025年10月の制度改正により、ふるさと納税の高還元キャンペーンは廃止されました。しかし、決済方法に対して付与される還元率は今も有効で、決済の種類や利用方法によっては実質的な得を生み出すことができます。本記事では、主要決済方法をふるさと納税で利用した場合の実質還元率を整理し、制度変更後に“どの決済方法をどう使うと効率的か”をわかりやすく解説します。
- 主要な決済方法（クレジットカード/各種コード決済等）をふるさと納税で使った場合の実質還元率と使い方
- 2025年10月制度変更後のふるさと納税で“得をする”活用方法
2025年10月以降の制度と、本記事のスコープ
22025年10月の制度改正で、ふるさと納税における「寄付額に応じたポイント付与」は全面的に禁止され、寄付者が“追加で得をする”仕組みは大きく変わりました。これにより、これまで一般的だった「寄付＋キャンペーンで高還元を狙う」という方法は使えなくなっています。
一方で、クレジットカードやコード決済による“通常の決済還元”は規制対象外であり、これまでどおり利用できます。つまり制度変更後のふるさと納税では、寄付者が実質的な得を得られる手段は次の2つに整理されます。
- 決済還元（クレジットカード・コード決済の基本還元）
- ポイント利用（ポイントを1pt＝1円以上の価値で使う）
本記事ではこのうち、「決済還元」に焦点を絞り、どの決済手段がどれだけ得になるのかを体系的に比較します。クレジットカード、PayPay、au PAY、ふるなびマネー、楽天カードなど主要な決済方法の還元率・上限・注意点を整理し、制度変更後の環境で“最も効率よく寄付するための決済戦略”を解説にします。
ふるさと納税のポイント利用については、以下の記事を参照ください。
ふるさと納税 × 決済還元率｜決済還元率一覧
ふるさと納税の支払いでは、利用する決済手段ごとに付与されるポイントの割合が異なります。本記事では、寄付の支払いに対して 決済手段そのものが付与する通常のポイント を「決済還元率」として整理します。ここで扱う還元は、あくまでクレジットカードやコード決済が本来備えている標準的な付与分であり、寄付額に応じて追加でポイントが付く仕組みとは別のものです。
決済方法によって、基本還元率・付与条件・付与上限が異なります。
以下に、代表的な決済方法をまとめた「決済還元率の一覧表」を掲載します。
| 決済方法 | 条件 | 実質還元率 | 利用できるサイト |
|---|---|---|---|
| クレジットカード全般 | 特になし | +0.5〜+1.5% | クレカ対応サイト全般 |
| 楽天カード×楽天ふるさと納税 | ・0と5がつく日 ・ゴールド以上×お誕生月 ・プレミアム以上×火・木 | +3.0〜+5.0% | 楽天ふるさと納税 |
| ふるなびマネー | チャージ時に還元 | +5.5%〜6.5% | ふるなび |
| PayPay | ・PayPayクレジット ・PayPayステップ ・ゴールドカード | +0.5%〜+2.0% | PayPay対応サイト |
| au PAY | ・ゴールド ・オートチャージ | +0.5%〜+5.5% | au PAY対応サイト |
| d払い | d曜日は対象外、基本還元のみ | +0.5%〜+2.0% | d払い対応サイト |
クレジットカード全般｜0.5%〜1.5%
クレジットカード決済は、ふるさと納税で最も広く利用できる支払い方法で、多くの寄付サイトで“通常のショッピングと同じ扱い”になります。そのため、付与されるポイントは 各カードが本来備えている基本還元分のみ で、特別な上乗せやキャンペーン的な増量はありません。
■ 決済還元率：0.5〜1.5%
クレジットカードの決済還元率は、一般的に 0.5〜1.5% 程度です。ふるさと納税の支払いでもこの通常還元がそのまま適用され、カードごとの還元率の違いが そのまま決済還元率として反映されます。
■ 利用できるサイト：クレジットカードは、主要なふるさと納税サイトのほぼすべてで利用できます。
クレジットカード決済は、特別な条件がない代わりに、どの寄付サイトでも安定して利用できる“基準”の決済手段です。
楽天ふるさと納税 × 楽天カード｜+3%〜+5%
楽天カードは、「楽天ふるさと納税で利用した場合のみ」、ふるさと納税の決済還元率が増えます。
■ 決済還元率：+3%〜+5%
楽天カードを楽天ふるさと納税で利用した場合、決済還元率は次の4つの要素で構成されます。
- 通常ポイント：+1% 楽天カードの基本還元。決済額に対して1%が付与されます。
- 上限なし。
- SPU（楽天カード特典）：+1% 楽天市場での買い物扱いとなるため、SPU（スーパーポイントアッププログラム）の「楽天カード特典」が適用されます。 付与上限はカード種別で異なります。
- プレミアム／ブラック／ビジネス：上限5,000pt/月 (決済額50万円/月)
- その他の楽天カード（ゴールド含む）：上限1,000pt/月 (決済額10万円/月）
- 0と5のつく日：+1%（要エントリー） 毎月0または5のつく日に決済すると+1%。
- 上限1,000pt/月（決済額10万円/月）
- お誕生日特典（ゴールド以上）：+1% 誕生月にゴールド以上の楽天カード決済で+1%。
- 上限2,000pt/月（決済額20万円/月）
- プレミアムカードデー（火・木曜日）：+1% プレミアム以上。
■ 利用できるサイト：楽天カードの上記特典が適用されるのは 楽天ふるさと納税のみ です。
他の寄付サイトで楽天カードを利用した場合は、通常の +1%（基本還元） のみとなります。
楽天カードは、楽天ふるさと納税で利用した場合に限り、複数の特典が重なることで高い決済還元率になります。
最大還元率が得られる決済額上限は10万円/月です。
ふるなびマネー｜+5%
ふるなびマネーは、ふるさと納税サイト「ふるなび」が提供している独自のプリペイド型残高で、チャージしてから支払いに利用する仕組みです。チャージ額が増量されるキャンペーンが定期的に開催されており、チャージ額の増量分が決済還元率に相当します。
■ 決済還元率：+5.5〜6.5%
ふるなびマネーのチャージキャンペーン分と、チャージに使ったクレジットカードの還元率を両取りできます。
- チャージ元クレジットカード還元率：+0.5%〜+1.5%
ふるなびマネーへのチャージはクレジットカードのみ。
チャージ元のクレジットカードの還元対象に、ふるなびが含まれていることを確認しましょう。 - ふるなびマネーのチャージキャンペーン分：+5%
1円単位でチャージできますので、寄附金額に合わせて端数がでないようにチャージできます。
（例：チャージ額9,524円＋還元分476円＝寄付金額10,000円）
■ 利用できるサイト：ふるなび
ふるなびマネーは他サイトでは利用できず、ふるなび内でのみ使用できます。
現在、決済還元率が最も高く、上限額も設定されていません。
ふるなびマネーのチャージキャンペーンは定期的に開催されていますので、キャンペーン期間を狙って利用しましょう。
PayPay｜0.5%〜2.0%
PayPay決済をふるさと納税に利用した場合の還元率は、通常のお買い物のPayPay決済と同じです。キャンペーン還元等は適用されませんが、常設の還元率は適用されます。
■ 決済還元率：+0.5%〜+2.0%
- 基本付与率：+0.5%(残高・ポイント) or +1.0%(PayPayクレジット)
- PayPayステップ：+0.5%
条件(前月)：1回200円以上の支払い回数が30回以上 and 支払い総額10万円以上
（ふるさと納税の決済分も、PayPayステップの「決済回数」と「利用金額」のカウント対象となります。） - PayPayカードゴールド：+0.5%
■ 利用できるサイト：
- ふるなび
- さとふる
- ふるさとチョイス
- その他 PayPayオンライン決済対応サイト
PayPayステップを達成、PayPayカードゴールドを保有している方は、クレジットカード決済よりもお得に利用できます。
au PAY｜0.5%〜5.5%
au PAY決済をふるさと納税に利用した場合の還元率は、通常のお買い物のau PAY決済と同じです。キャンペーン還元等は適用されませんが、常設の還元率は適用されます。
■ 決済還元率：+0.5%〜+5.5%
- チャージ元クレジットカード還元率：+0%〜+1.5%
au PAY残高へのチャージはクレジットカードまたは現金。
チャージ元のクレジットカードの還元対象に、au PAYが含まれていることを確認しましょう。
なお、au PAYカード（ノーマル）のチャージ還元率は0%、
au PAYゴールドカードの通常チャージの還元率は1.0%です。 - オートチャージ：+1.0%〜+5.0%
au PAYゴールドカード限定で、オートチャージ金額と条件達成に応じて還元率UPします。
なお、オートチャージ設定すると通常チャージの還元は適用されません。- au PAYゴールドカード会員：+1.0%
- auじぶん銀行をau PAY ゴールドカード利用料金の引き落とし口座に設定：+1.0%
- auでんき料金のお支払いをau PAY ゴールドカードに設定 ：+1.0%
- au PAY ゴールドカード（家族カード）を保有かつ家族カードを利用：+1.0%
- ETCカードを保有かつ年1回以上利用：+1.0%
- 付与上限：1,000pt/月、チャージ上限：10万円/月
- 支払時：0.5%
■ 利用できるサイト
- ふるなび
- さとふる
- ふるさとチョイス
- その他 au PAYオンライン決済対応サイト
au PAYゴールドカードを所有している方は、高還元を狙えます。
ただし、オートチャージ還元の付与上限1,000ptは、5%還元でチャージ額20,000円相当ですので、高額決済に利用する際は、複数月分のチャージ期間が必要です。
d払い｜0.5%〜2.0%
d払いはをふるさと納税に利用した場合の還元率は、通常の決済還元のみが適用されます。
■ 決済還元率：0.5%〜2.0%
- d払い基本還元：0.5%
- d払い特典：0〜1.0%
dポイントクラブの会員ランクに応じて還元率が決まります。 - dカード特典：0.5%
ポイント利用分については、dカード特典は適用されません。
■ 利用できるサイト
- ふるなび
- さとふる
- ふるさとチョイス
- その他 d払い（オンライン決済）対応サイト
ふるさと納税は、d曜日（金・土曜日）のキャンペーン還元の対象外です。
dポイントクラブの会員ランクが高い方におすすめです。
dポイントクラブの会員ランクについては、以下の記事で詳細に解説しています。
ポイントサイト経由の還元率は使える？
ポイントサイト経由の還元は、2025年10月の総務省ルール変更以降「ふるさと納税では一切使えない」のが結論です。 これは どの寄付サイト・どのポイントサイトでも共通で、例外はありません。
まとめ
ふるさと納税では、2025年10月以降の総務省ルールにより、寄付額に対するポイント付与が全面禁止となりました。これにより、ポイントサイト経由の還元や寄付サイト独自のポイント付与は利用できません。一方で、決済手段が本来備えている通常還元は規制対象外であり、引き続き活用できます。
最適な決済手段は、寄付額・利用上限・所有カードによって変わります。寄付額に対するポイント付与が禁止された今、 どの決済手段を使うかが、ふるさと納税の実質還元率を決める唯一の要素になります。
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